□徐梦佳
（哈尔滨商业大学金融学院，黑龙江 哈尔滨 150023）
在数字化的背景下，传统普惠金融逐渐减少，取而代之的则是数字普惠金融。数字普惠金融是指以数据和互联网技术为基础，利用现代金融科技手段，以“服务小微企业、服务社区、服务实体经济”为宗旨，实现线上与线下相结合、金融服务与非金融服务相结合、商业可持续的金融模式。数字技术在金融领域的应用，使金融服务变得更加便捷、高效，有效地促进了金融普惠。文章为探究数字普惠金融是否对经济高质量发展产生显著的促进作用，将黑龙江省11 个地级市的经济高质量发展指标体系和数字普惠金融指数作为研究对象进行分析。
1.1 数字普惠金融
近几年数字普惠金融在我国发展迅速，2016 年G20 峰会上首次提出了数字普惠金融（DFI）的概念，认为数字普惠金融泛指传统金融服务业利用信息技术手段来进行金融业务的新一代金融服务形式[1]，数字普惠金融指数是将数字化因素纳入数字普惠金融的衡量指标体系，用以衡量普惠金融的发展情况。文章采用蚂蚁集团研究院的研究团队和北京大学数字金融研究中心于2016 年编制的《北京大学数字普惠金融指数》，截至2023 年6 月，该指数已经发布四期。
1.2 经济高质量发展
随着国家对经济高质量发展的关注，关于经济高质量发展的评价指标及其内涵的研究也越来越多。
金碚（2018）[2]认为，高质量发展阶段必须主攻能够更直接体现人民向往目标和经济发展本真目的的发展战略目标。
孙豪等（2020）[3]认为，我国经济高质量发展在创新、协调和绿色维度具有优势。经济高质量发展表现出明显的经济发展水平趋势性，保持经济增长速度依然是推动经济高质量发展的重要途径。
赵儒煜和常忠利（2020）[4]指出，从经济高质量发展的影响因素来看，城市化水平、经济规模和投资水平等因素是推动当前经济高质量发展的主要力量。
1.3 数字普惠金融与经济高质量发展的关系
随着经济高质量发展，相关学者对这一问题的研究也在不断深化，进而对数字普惠金融与经济高质量发展关系的研究也逐渐丰富。
谢绚丽等（2018）[5]认为，在城镇化率越低的地方，数字普惠金融指数的边际作用越大，即数字金融对不发达地区的创业有更大的促进作用。
贺茂斌和杨晓维（2021）[6]认为，数字普惠金融的发展有效解决了金融服务“最后一公里”的难题，降低金融服务门槛，提高金融服务效率，从而推动经济高质量发展。
2.1 模型构建
文章为检验数字普惠金融发展对经济高质量发展的影响，在参考先前研究成果的情况下构建了如下基准计量经济方程。
式中：HED为经济高质量发展指数；
C为截距项；
DFI为数字普惠金融指数；
Control为控制变量；
ε为随机扰动项；
t为年份[7]。
以黑龙江省11 个地级市2011—2021 年的数据作为样本进行分析。
2.2 变量定义
2.2.1 被解释变量
经济高质量发展指数（HED）。鉴于经济高质量发展的概念及数据的可获得性，使用地区生产总值（GDP）取对数后所得的数值来度量经济高质量发展的水平。
2.2.2 解释变量
数字普惠金融指数（DFI）。文章采用北京大学发布的2011—2021 年省级数字普惠金融指数中黑龙江省相关数据表示黑龙江省数字普惠金融水平。
2.2.3 控制变量
结合现有研究，文章选产业结构、金融发展水平和对外开放程度三个变量作为控制变量，其中，产业结构（IS）=第三产业增加值/GDP；
金融发展水平（FD）=金融业增加值/GDP；
对外开放程度（TRD）=进出口总额/GDP。
2.3 样本选择与数据来源
本研究采用黑龙江省2011—2021 年11 个地级市的面板数据，对数字普惠金融对黑龙江省经济高质量发展的促进效应进行了实证研究。此外，本研究选取了《黑龙江省统计年鉴》及中经网统计数据库中的主要变量作为研究对象，并采用插入法对部分数据进行了补充[8]。
3.1 描述性统计分析
通过对以上变量进行描述性统计检验得到表1。可以看出，黑龙江省各地级市之间数字普惠金融发展仍存在较大差距，究其原因，主要是由于黑龙江省地区间数字普惠金融的发展不平衡，部分地区存在较大的差别。
表1 描述性统计
同时，黑龙江省各地级市的经济发展状况也对数字普惠金融的发展产生了一定的影响。基于此，认为造成这种差异很大程度上是由于黑龙江省地区内各地级市的经济发展不平衡造成的，进而使得数字普惠金融的发展存在差异[9]。
3.2 基准回归分析
文章对样本数据依次进行F 检验和豪斯曼检验后，结果显示P值均小于5%，所以选择个体固定效应模型。进一步对样本数据做基准回归，结果如表2所示。
表2 数字普惠金融指数对经济高质量发展回归结果
根据回归分析可知，数字普惠金融在促进经济高质量发展方面的影响系数均为正值，且均通过了置信度1%水平下的显著性检验，DFI/100 估计系数为0.220 930 4，研究结果显示，数字普惠金融对黑龙江省经济高质量发展有显著的促进作用。产业结构通过5%的显著水平检验，估计系数为-0.865 331 4，说明通过对产业结构的优化，可以推动经济高质量发展。但金融发展水平和对外开放程度这两个指标均未通过显著性检验，这表明黑龙江省金融发展水平及对外开放程度不能显著地影响其经济高质量发展。
3.3 异质性分析
回顾以往研究后发现，数字普惠金融对于经济高质量发展的作用具有异质性，且数字普惠金融在不同城市间对经济高质量发展的促进程度也存在差别。根据黑龙江省政府公布的全省城市级别划定方案，将黑龙江省11 个地级市划定为1 个二线城市（哈尔滨市）、1 个四线城市（大庆市）和9 个五线城市（齐齐哈尔市）等，因此文章将二线、四线城市作为城市群1，其余9 个五线城市作为城市群2，比较二者之间数字普惠金融对经济高质量发展的影响，结果如表3 所示。
表3 异质性分析检验结果
由表3 可知，在两个模型中，数字普惠金融对经济高质量发展的影响在城市等级高和低的城市都是显著且正向的，说明无论城市等级如何，数字普惠金融都能为经济高质量发展作出贡献力量。城市等级高的估计系数为0.129 332 6，城市等级低的估计系数为0.029 647 2，说明数字普惠金融在不同等级的城市间对经济高质量发展的影响具有异质性。由于不同等级城市之间的经济水平差异较大，相对于五线城市，数字普惠金融对四线及以上城市的影响更大[10]。
3.4 稳健性检验
在上述内容的基础上对被解释变量的测量方法进行改变，从而进一步实证分析。运用熵值法，以五大发展理念为基础，选择科技支出占财政支出比例、第二产业增加值占GDP 比例、人均GDP 增长率和第三产业增加值占GDP 比例等七个指标，最终得到黑龙江省经济高质量发展指标体系，如表4 所示。
表4 经济高质量发展指标体系
在此基础上，利用经济高质量发展指标体系，进一步增加研究结果的稳健性。结果如表5 所示。实证结果显示，与高质量发展相关的数字普惠金融指数以及其他三个控制变量的回归系数仍显著为正值，这既说明了数字普惠金融在推动经济高质量发展方面发挥了重要作用，同时也表明数字普惠金融对高质量发展的影响依旧稳健。
表5 稳健性检验结果
4.1 结论
结果表明，数字普惠金融可以有效地推动黑龙江省经济高质量发展，通过更换被解释变量的方法对上述结论进行稳健性检验，稳健性检验结果也支持这一结论。黑龙江省数字普惠金融对推动经济高质量发展的作用因城市等级存在差异性。通过异质性分析发现，数字普惠金融对城市等级高的地区作用更为显著。
4.2 建议
1)积极推动数字普惠金融发展。从金融机构入手，引导其完善数字普惠金融相关服务，最大限度地扩展普惠金融的服务范围，做到最大程度覆盖社会群体，更好发挥数字普惠金融优点，推动数字普惠金融产品和服务创新，从而推动经济高质量发展。
2)加快数字普惠金融与实体经济融合发展。黑龙江省应加强产业与金融融合发展，不断推动创新创业，激发经济高质量发展动力；
积极引导企业进行技术更新，促进数字普惠金融与实体经济深度融合。
3)优化资源配置，将资源更合理流向需要的城市及行业，充分协调省内各城市之间的资源，做好数字普惠金融的基础设施建设，最大化发挥其价值。
4)引进新兴的数字技术，如人工智能和大数据。黑龙江省不仅可以弥补地理位置的不足，而且还可以减少人才外流，进一步促进黑龙江省区域经济高质量发展。
在新时代背景下，数字普惠金融是我国经济发展的重要动力之一，数字普惠金融的快速发展离不开政府和社会各界的大力支持，只有政府加大对数字普惠金融政策以及相关法律法规研究力度，才能完善数字普惠金融监管体系，将数字普惠金融和经济的高质量发展有机地结合起来，促进经济高质量发展。
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