杨娜 叶润润 李丹
【摘 要】伴随着数字科技的更新与推广，以及我国供给侧结构性改革的不断深化，经济新常态下发展经济的共识必将是：“金融+科技”的融合。本文将指出金融科技发展的前景、挑战、趋势和应注意的问题，同时说明开展供给侧结构性改革的方法。
【关键词】金融+科技;监管;改革;供给侧结构
We will vigorously develop fintech to advance supply-side structural reform
Yang na， Ye runrun， Li Dan
（school of economics， north China university of science and technology， tangshan 063000， China）
Abstract：
With the update and promotion of digital technology and the deepening of China"s supply-side structural reform， the consensus for economic development under the new normal is bound to be the integration of “finance + technology”. This paper will point out the prospects， challenges， trends and issues that should be addressed in the development of fintech， as well as illustrate ways to carry out supply-side structural reform.
Key words：
finance + technology regulatory reform supply-side structure
科技对于金融的促进作用也不再局限于普通渠道，而是有了“金融+科技”的深层次融合。金融科技强调的是金融和科技的结合，金融是前提，但是落脚点却在科技。在世界内，金融领域的应用越来越广泛并且支撑着各个行业的发展。
一、金融科技发展现状及前景
（1）在国际上看金融科技
金融科技行业呈现北美洲和亚洲引领的态势，其中美国和中国是全球金融科技领域的领导者。全球金融科技领域的融资持续升温，金融科技产业规模迅速增长，已经成为影响各国经济金融高质量发展的关键。
（2）从国内市场上看金融科技
金融科技会对普惠金融带来很重要的发展，这方面中国银行也把普惠金融作为一个发展的重中之重。我国金融科技企业整体实力明显上升，大数据服务和人工智能技术的研发度很高，可以看出，金融科技回归技术本源必将成为主流趋势。
二、金融科技发展挑战及压力
（1）新技术带来了新型金融风险。
科技在推动金融创新发展的过程中，在某种程度上造成了新类型风险。对待新技术的态度，不能因噎废食，缺乏前瞻性、战略性布局，应当将其放在更长的经济发展周期中审慎考察，在严格管控传统金融风险的基础上，迅速建立起新风控险系统。
（2）新技术改变了传统金融市场运行方式。
在交易层面，新技术推动了一般金融业务的表外化，也催生了新型金融业态。在市场层面，金融业跨行业、跨市场经营，在提高交易效率的同时，也增大了系统性风险。在跨境体系层面，金融科技也对监管的有效性构成挑战
（3）新技术对现行监管体系提出挑战。
新技术的发展不仅带来了新型金融风险，还带来了金融业务环节、商业模式的一系列变革。因此，从监管的角度来看，应当对有效的金融创新加以引导、对无效的金融创新加以限制。我国应当积极借鉴监管沙盒的理念，加快监管工具创新，探讨创建新型金融监管工具。
（4）新技术依赖风险相伴而生。
金融科技推动信息技术逐步从业务支撑向引领方向发展。业务与技术的结合发展也带来了金融创新高度依赖技术的潜在风险。一是信息技术本身尚未成熟，就急于应用，导致信息泄露、资金盗刷等风险。二是技术选型错位，使得技术固有的優势得不到发挥。
三、金融科技整体发展趋势
（1）金融科技广泛覆盖，技术应用探索将不断迭代。
金融与科技深度融合，对于创新金融产品和服务、提升金融服务品质和效率、加快金融数字化和智能化转型具有重要意义。开放银行将成为商业银行数字化发展的必经之路;保险科技更体现了现代人对未来的期待。
（2）监管参与度大幅提升，监管态度从密切关注到鼓励创新。
金融科技的快速发展也带来了一定风险，监管科技成为金融科技的重要组成部分。监管科技顺应科技和金融的发展趋势，积极探索，以合规为底线，在此基础上力求鼓励创新和防控风险之间寻求一种平衡。
（3）金融机构顺应变革，开启全面数字化转型进程。
核心技术“ABCD”（人工智能、大数据、区块链、云计算）将进一步引领金融科技纵深发展，人工智能和大数据技术赋能属性将进一步增强，并在此基础上产生“ABCD+”技术生态圈，整个格局更加清晰。
（4）金融科技发展不能脱离实体经济。
金融业要服务好实体经济，并且要解决好中小企业融资难、融资贵的问题。只有那些真正符合实体经济、符合经济规律、深耕业务场景的金融创新才可能有持续的生命力。
（5）金融科技人才紧缺，人才培养建设将走向专业化、体系化道路。
金融科技的快速发展和专业人才供给不足导致金融科技人才缺口巨大，人力资本成为获得竞争优势的重要因素。人才培养建设将走向专业化、体系化道路。
四、推进金融供给侧结构性改革
金融的改革不仅要服从长期的經济供给侧结构性改革，还要考虑到中国的国情，而对于如何开展金融供给侧结构性改革，应该从五个方面进行：
1.调整现有金融结构;
2.供给侧改革要管理好金融风险：
3.为市场在资源配置中发挥决定性作用创造必要条件;
4.大力发展金融科技：
5.进一步实行对外开放政策。
五、金融科技发展应注意的几个问题
（1）金融科技的发展还应坚定地立足于金融的本质。
科技在引领金融发展的过程中，其实也带来了金融实现方式、服务、形态以及业务模式的变化和创新。金融科技发展和监管都要必须立足于金融的本质，遵循金融规律，不能违背金融市场规则。
（2）金融科技的发展，安全是基础。
金融内在的脆弱性、风险的外部性和网络的强社众性等等都决定了安全永远是金融科技的生命线。所以金融创新再怎么发展，金融安全是底线，否则将波及社会稳定，引起社会动荡。
（3）技术的先进可控是关键。
成熟、稳定、可控的技术是保证金融创新可持续的关键。我们应该深入研究、评估技术成熟度和技术选型，评估技术与业务融合的潜在风险，在风险可控的范围内建立完善金融科技安全标准规范。
六、结语
近年来金融科技迅猛发展，应用广泛，但在大数据、云计算、人工智能及区块链等技术领域也面临着诸多挑战。未来政府需要加强监管，规范行业发展，同时法律领域的配套政策也应及时出台，保障人们的权益，大力发展金融科技，推进供给侧结构性改革，只有这样，金融科技行业才能健康地、持久地发展。
【参考文献】
[1]黄余送.金融科技发展分析[J].中国金融，2017，（5）：53-54.
[2]王昊.我国金融科技发展状况分析[J].中国国际财经（中英文）， 2017，（7）：218.
作者简介：杨娜（1999-），女，宁夏西吉县人，学历：本科，就读于华北理工大学，研究方向：金融学。
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