互联网金融背景下大学生消费信贷行为的研究

　　摘 要：近几年，随着互联网的诞生并快速的发展，互联网金融成为了时代的热门话题，越来越多的大学生通过互联网金融进行消费和信贷，所以互联网金融对大学生消费信贷行为影响成为了本次研究的课题。本项目基于问卷调查获取的一手数据，运用统计分析的方法对大学生消费信贷的意愿及实际参与程度、使用频率等进行了分析。大学生对于消费的需求普遍高于他们自身的供给。大部分的大学生都了解蚂蚁花呗等互联网消费信贷产品，偶尔使用的比例比较多占60.87%，经常使用和一直使用的比例占26.09%和13.04%。而89.13%的同学的经济来源是父母。因此大学生参与消费信贷存在非理性消费观的滋长、还贷压力和安全隐患、信息泄露、信用缺失等风险。面对消费信贷，应该预防它可能带来的危害，正确培养学生的消费观和价值观，电商要发挥价格优势，提高售后服务质量，政府要完善行业的法律体系，加强对网络的监管力度。
　　关键词：大学生 信贷消费 互联网金融
　　引言
　　随着网络的快速发展，互联网消费信贷已经进入到校园，大学生逐渐成为消费信贷中的重要一员，学生信用卡分期的出现，也说明了大学生群体已经成为现代企业真的过的市场。互联网消费信贷在给大学生带来便利的同时，其带来的消极影响也值得引起重视。本项目以福建农林大学的在校大学生作为研究对象，通过问卷调查获取大学生参与消费信贷的数据，运用描述统计和实证分析找出大学生参与信贷的原因，并根据分析结果提出相应建议，为增强大学生消费意识、信用意识、风险意识，及高校对大学生管理教育提供帮助。
　　一、 互联网消费信贷概述
　　1.1互联网消费信贷概念
　　张淑杰（2014）认为互联网金融出现之前，银行对于分期付款支持力度较低，小宗消费银行并不支持分期付款，而大学生对于大宗商品的消费能力颇弱[1]。郭靖钰（2015）等人认为互联网金融的出现，使得分期付款产品如蚂蚁花呗、京东白条等层出不穷，大学生在消費中就可以直接进行分期付款，不需要到银行办理复杂的贷款手续，极大程度上方便了大学生的信用消费，促使更多的大学生进行网络消费[2]
　　1.2互联网以及互联网消费信贷的特点
　　互联网金融是金融转型的组成部分，它当前的形态是特殊历史时期的阶段性产物。从互联网金融的业务模式看，互联网金融除了有传统金融信息不对称风险、信用风险、流动性风险、操作风险和法律政策风险外，还有其基于技术层面的特有风险：一是信息泄露、身份识别、信息掌握与处理等风险；二是第三方资金存管及其可能的资金安全问题；三是潜在的重大技术系统失败及其可能引发的金融基础设施风险；四是潜在的操作风险；五是人数巨大的消费者利益侵犯与权益保护问题[3]。互联网金融的创新性、复杂性和综合性等特征决定了其不仅具有传统金融的流动性风险、市场风险和信用风险，同时还兼具网络科技的系统性安全风险、虚拟空间下的信誉风险、互联网法律滞后风险等[4]。
　　大学生互联网消费信贷的出现和发展并非是单纯的传统大学生消费信贷的“市场平移”。第一，随着经济的发展、收入水平的提高，大学生对于耐用及大额奢侈品的需求增加，由于大学生自身的供给无法满足过高的需求，而导致分期付款逐渐流行。第二，国民收入分配格局将会转变，居民收入的比重增加，居民更有能力消费。第三，人口结构面临重大变化。作为新生代，90后乃至00后逐渐走上历史舞台。他们出生在改革开放年代，大多为独生子女，得到的父母关爱和资金支持更多，能够接受提前消费、透支消费。随着互联网消费信贷被更普遍地应用到消费领域，参与到消费信贷的大学生数量在扩大，未来的市场空间足够大。
　　二、大学生群体的互联网消费信贷参与现状分析-以福建农林大学为例
　　2.1调查设计与样本分布情况
　　2017年6月至10月，我们对福建农林大学的大学生开展问卷调查，采取面对面发放问卷并结合询问的方式，共面向本部与金山学院发放问卷300份，收回有效问卷295份。有效问卷中，调查对象的性别、年级、专业的具体情况如图1所示。性别方面，男生152人，占51.5%，女生143人，占48.5%；年级方面，大一60人，占20.3%，大二58人，占19.7%，大三65人，占22%，大四76人，占25.8%，研究生20人，占6.8%，硕博士16人，占5.4%；专业方面，文科类专业172人，占58.3%，理科类专业123人，占41.7%。样本分布较均衡，能够较好的保证所收集数据的有效性。
　　2.2 大学生经济情况及消费结构现状
　　2，2，1参与程度分析
　　（1）大学生消费水平分析
　　通过问卷调查，大学生月生活费如表1所示。其中月生活费在800-1500元的人数最多，占56.52%；3000元以上的最少，占0%；800元以下及800-1500元分别占2.17%和36.96%；2300-3000元的占4.35%。依照福建农林大学的学生的消费水平，月生活费1000-1500元属于平均消费水平，据调查显示已有41.31%的大学生超过平均消费水平，可见大学生的消费需求还是较大，是现在消费市场的一股新力量。
　　表1 大学生月生活费统计表
　　（2）大学生生活来源分析
　　从生活来源来看，主要生活费来自父母的占89.13%，还有少部分的同学会通过勤工俭学或通过获取奖学金等来获取额外经济，分别占39.13%和26.09%。可以看出大多数的大学由于还没有独立的经济能力，多数依赖家庭父母的供养，因此对商品价格的关注度更高，从而根据商品价格考虑是否使用消费信贷。
　　（3）大学生消费结构分析
　　消费结构上，除去基本伙食来看。大学生生活费支出中占比最大的项目是日常用品（包括衣服裤子、鞋子等必备品）。此外，与娱乐消费、美容护肤、电子产品、学习消费等也占较大比重。如图3所示，除基本伙食外，在大学生的几个较大支出领域之中，有82.61%的大学生选择了日常用品，其所占比重最大；50%的大学生选择电子产品；45.65%的大学生选择学习消费；39.13%的大学生选择了护肤美容；还有学习用品（包括考试报名费等等）占34.78%也成为大学生主要支出的一部分。

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