银行场景化金融模式转型发展研究

　　摘 要：随着消费金融市场蓬勃发展和电商互联网技术的不断升级，金融服务与生活场景之间逐步走向无缝衔接。场景金融巨大的发展空间，也为银行加快经营模式的转型提供了方向。金融科技的核心是技术，本质是金融，而服务才是目的。越来越多的银行将布局金融科技上升为银行发展战略，以期通过科技赋能银行转型发展，而场景化金融模式是在金融科技的帮助下，提升银行服务升级的趋势，本文将对此进行研究。
　　关键词：银行 场景化金融 转型发展
　　场景化金融就是脱去金融原本高大上外壳，将其融进老百姓的日常生活中。早在2011年11月30日，交通银行就携手沃尔玛（中国），在全国范围内推出了交通银行沃尔玛信用卡。在该信用卡原有的功能与服务之外，还增加了店内消费双倍积分的产品特色，同时也为持卡人提供了实惠的积分奖励计划与便捷的超市服务和购物体验。交通银行利用沃尔玛所构建的衣食住行面面俱到的完整购物场景，刺激消费者产生持续的购买欲望，在这种情况下，银行与超市合作发放的联名卡会因为消费频度而被放大。传统金融模式缺乏目标客群的精准定位，金融产品也无法也会与用户的需求脱节。场景金融应运而生，将金融需求与衣食住行医疗教育娱乐等生活场景融合，也逐步成为各大银行今年发展的主要方向。
　　场景化金融模式就是“把银行从大街上的实体网点，开到了企业和机构的ERP系统中来”。从此，银行将突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上。它可以植入企业的门户系统，可以在合作伙伴的APP中下载，甚至微信小程序都可以调用API Bank。
　　API Bank就能够做到这一点。它提供的“无界、无感”的服务，可以把金融服务、旅游服务、签证服务集成放进一个场景里，只需点击一次，即可“说走就走”。API就像“连接器”，把金融与各行业连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。
　　一、科技应用拓展场景服务边界
　　从近期部分银行发布的金融科技产品可以看到，更加强调“用户体验”几乎是所有产品创新首先要考虑的问题，更成为产品推介的主打亮点。而要想将科技应用落地为优质服务，连接二者的一个重要的因素，即是“场景”。近年来，“互联网+消费”模式不断完善，这也让更多基于衣、食、住、行的消费场景被创造出来。这种场景化趋势使金融和生活的边界日渐模糊，为金融服务与各种消费场景的相互渗透提供了无限可能。浦发银行推出的API BANK无界开放银行，其愿景便是实现“服务触点的无界延伸”。据该行API BANK相关负责人介绍，API BANK无界开放银行不再是单纯的技术平台，API就像“连接器”，把金融与各行业连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。
　　提出金融科技战略1年有余的招商银行，再次将金融科技重点向“服务”布局。“从服务"客"戶，到服务"用"户，虽然表面上看，只有一字之差，其实质则是深层服务理念的变革与重塑。”招商银行总行交易银行部副总经理季建平在招行企业APP发布会上表示，所有企业都可在线成为招行企业APP用户，而不必须开立招行账户，这背后反映的是互联网思维下服务理念的全新飞跃。
　　二、创新不改金融服务本质
　　兴业银行提出了“安全银行”建设目标，密切跟进信息安全技术发展趋势，持续研究和运用新技术提升安全生产和运营水平。该行在2017年建成了互联网金融业务实时风险监控系统，接入13个业务系统的49个业务场景，阻断各类高风险交易21.5万笔。上线人工智能“啄木鸟”系统，构建会计内控风险排查模型，防控操作风险。
　　无论科技创新如何纷繁复杂，银行服务的本质特征在任何时候都不会改变：一是作为金融信用中介的地位不变；二是风险控制作为银行的核心功能不变。在国家鼓励普惠金融发展、强调服务小微的政策背景下，不少银行开始将科技创新向服务中小微企业布局，充分发挥信用中介作用。
　　三、科技赋能、场景共赢是大势所趋
　　场景化金融虽然兴起于移动互联网，但是场景化金融大行其道的成熟期必然是在物联网的时代，物联网是互联网的集大成者，只有在物联网技术的支持下，场景化金融才能得到最大程度的开发和利用。物联网的核心是万物互联，也就是数据的共享更为开放和便捷。在人们隐私得到保护的前提下，人们的任何的行为都可以形成数据被收集，这就可以更精准的对消费者的场景需求进行定位，更精准的服务于消费者。因此，商业银行要加快布局物联网，比如加大在支付领域的投入力度，加大与终端厂商的合作力度，提高在移动支付领域的市场份额。有条件的可以定制硬件，通过深度的优化使银行的应用与硬件的契合度更高，提升客户的使用频率。商业银行还应继续加快大数据的建设，物联网时代是一个信息和数据爆炸的时代，这个时代数据不是稀缺品，稀缺的是更迅速的数据分类汇总水平和更精准的分析模型，因此大数据的进步是商业银行必须要提升的方面。
　　零售业态发展到当前阶段，能否在场景中经营好客户，创造出价值，将成为考验各零售行业突破发展的关键问题。科技赋能、抱团取暖、场景共赢的合作模式已成为大势所趋。目前浦发银行除了开展京东小金卡业务，进一步围绕用户衣食住行娱乐需求，构建跨界的金融服务生态，目前已经与蚂蚁金服、腾讯乘车码、苏宁易购、本来生活、PP体育等合作伙伴深度经营API Bank，将金融服务融入用户日常生活，提升用户对合作伙伴平台的粘性。浦发银行京东小金卡的推出以及更多“小伙伴卡”的出现，体现了浦发银行“API Bank无界银行”连接比拥有更重要，赋能比控制更重要，服务比产品更重要，口碑比利益更重要的开放心态和理念。京东小金卡不但丰富了浦发银行的“应用场景”，也将助力浦发银行金融生态圈战略跳出传统金融的范畴，深入到消费生活更多金融服务领域。
　　参考文献：
　　[1].潘琦敏. 场景化在金融服务领域应用的探讨[J]. 金融科技时代， 2018（3）.

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