大学生接受校园贷的原因与对策分析

　　摘 要 校园贷在校园内大肆蔓延有著深刻的原因。随着经济社会的发展和生活品质的提高，大学生消费潜能不断被激发。在大学生支出水平和收入来源之间的矛盾作用下，校园贷凭借其业务“方便快捷”的放款程序和接近大学生实际需求等优势，迅速成为了大学生融资的新渠道。但由于大学生不理性的消费倾向、风险意识和法律意识的薄弱，诚信意识的缺乏而陷入到了校园贷的陷阱当中。因而，需要加强对大学生的消费观教育、诚信教育和强化对校园贷行业的整顿力度。
　　关键词 校园贷 风险识别 防范对策
　　基金项目：本文系2016年度广西教育系统维护学校安全稳定立项研究课题“广西高职院校学生校园信贷现状、成因与对策研究”（项目编号：20161B024）成果之一。
　　作者简介：冯明光，广西电力职业技术学院保卫处处长，研究方向：大学校园维稳;高瑜，广西电力职业技术学院讲师，研究方向：大学生思想政治教育。
　　中图分类号：C912.6                                                        文献标识码：A                       DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.03.186
　　在互联网的迅速发展和国家政策的支持下，包括校园贷在内的互联网金融行业兴起并迅速发展，成为了大学生消费融资的重要渠道。但校园贷产品为了扩大市场份额，在行业准入、从业资格、放贷程序、催收程序等行业标准不完善的情况下，野蛮生长，成为了影响大学校园安全稳定的重要因素。另一方面，校园贷产品虽然存在着重大的陷阱，却能够为大多数大学生所接受。这需要我们分析出现这种现象的原因，并寻求解决问题的对策。
　　一、大学生接受校园贷的原因分析
　　随着经济社会的发展和生活品质的提高，大学生消费意识被激发，不断扩大的消费规模与收入来源之间的矛盾使得大学生需要新的融资渠道。在传统信用卡业务无法进入大学校园的情况下，随着互联网发展而兴起的校园贷产品成为了大学生重要的融资渠道。
　　（一）大学生支出规模的扩大和收入来源的有限之间的矛盾
　　大学生是消费的重要群体，我国在校在学生人数不断增加，2017年全国各类高等教育在学总规模达到3779万人①。随着经济社会的发展，电商刺激以及我国家庭生活品质的不断提高，大学生的消费潜能不断展现，消费规模不断扩大。根据《2017中国大学生消费金融市场研究报告》的数据显示，大学生消费金额从2010年3274.6亿元增长到2017年的4743.9亿元，增长了44.87%;大学生互联网消费金融交易有2013年的11.5亿元增长到2017年的1412.2亿元，增长了122.8倍。但支出规模扩大相对应的是大学生收入来源的有限性。大学生收入主要依靠父母的生活费、勤工俭学收入、兼职收入、奖助学金等，每月生活费数额不高②，52%的大学生生活费为800元—1200元/月，1500元/月的大学生仅占8%，难以满足资金的日常消费需求③，并且，大学生消费意愿与大学生可支配收入较低之间的矛盾随着消费水平提升而日益加剧④。2009年银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》后，信用卡退出了校园市场，大学生急需融资渠道缓解资金压力，这给新兴的校园贷业务留下了野蛮生长的空间。
　　（二）校园贷产品的“优势”
　　随着互联网的发展，校园贷校园贷等新兴的借贷产品不断扩大，逐渐成为大学生日常消费的重要组成部分。校园贷产品自进入大学校园，其独特的“优势”成为了大学生选择的重要原因。一是校园贷产品接近学生的实际需求。校园贷产品涉及的业务如手机、电脑等分期以及教育分期等，均与大学生的实际需求高度契合，易于被大学生所接受。二是校园贷产品在申请、审核、放款和还款等方面手续极为简捷。在申请时只需要手机下载APP等方式注册账户和完善信息，仅需提供身份证和学生证等资料即可;借贷门槛低，无需抵押即可获得授信;审核周期短办理速度快，多则2-3天，少则1-2小时即可发放贷款，等等。这对于传统的信贷业务繁琐的程序而言，校园贷产品贷款便捷和还款灵活，更易于被大学生所接受。但是，校园贷产品在向大学生发放贷款时，为了追求业务的高速增长，简化手续、虚假广告、隐瞒不平等条款，甚至是诱导大学生进行超前消费而陷入债务陷阱当中。
　　（三）大学生自身的原因
　　大学生正处于“旺盛的购买力”和“有限资金”的矛盾阶段，再加上存在不理性的消费倾向、缺乏足够的风险预判能力、法律意识和诚信意识的薄弱等原因，自我保护能力较差，很容易陷入到校园贷的陷阱当中。
　　一是不理性的消费倾向。随着经济的发展和社会的进步，家庭生活品质的提高，大学生消费观念和消费方式也随之发生变化，盲目消费、奢侈消费、攀比消费、享乐消费、人际消费、跟风消费、超前消费等不良消费观念开始蔓延，这反应了大学生在成长过程中的成才焦虑、消费焦虑、创富焦虑、创业焦虑、形象焦虑和婚恋焦虑⑤。二是大学生强烈的消费欲望在校园贷平台的“便捷”、虚假宣传甚至是诱导消费下不断扩张，“分期付款和网贷平台的便捷性和新颖性，满足了大学生的好奇性，拉动了学生对非必需品的消费需求”⑥，大学生在“好奇心”的驱使下，不顾自身消费能力和还款能力而选择校园贷产品以满足消费需求。

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