现金贷在去年赚得盆满钵满之后，由于存在过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等突出问题，存在着较大的金融风险和社会风险隐患，遭遇了连续雷霆监管。不论是叫停新设网络小贷，还是下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》以及《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》，都让现金贷问题迅速得到有效遏制。
在市场规范后，曾经泛滥的现金贷有效供给减少，但在小额现金贷款需求依旧旺盛的情况下，在暴利的驱使下，出现了各类变相变种的现金贷，以填补空缺。近日，中国互联网金融协会发布关于防范变相“现金贷”业务风险的提示。这是继5月30日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室向P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组发送《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》后，现金贷再次遭遇监管。
变种现金贷“偷天换日”
互金协会在风险提示中指出，根据近期监测发现，现仍有部分机构或平台“换穿马甲”，以手机回租、虚假购物再转卖等形式，变相继续发放贷款，有的还在贷款过程中通过强行搭售会员服务和商品方式，变相抬高利率。特别恶劣的是，发现有少数平台故意致使借款人形成逾期，以收取高额逾期费用，严重地侵害了金融消费者的权益。
整治办在加强监管的函中要求清理整顿手机“回租贷”、贷款过程中搭售其他商品、通过虚假购物再转卖放贷等变相开展的“现金贷”业务。监管函称，现金贷花样不断翻新，“偷天换日”，逃避监管。其中，以手机回租形式最猖獗，“回租贷”相关平台已超过100个，注册客户数百万人，大多数目标客户锁定为大学生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，个别甚至超过1000%。
这一切均源于唯利是图，源于一些平台习惯性牟取暴利，选择了换种模式继续做“现金贷”的容易模式，这也让现金贷平台及其变种形式多种多样。最开始，一些平台也就是玩玩，将短期小额变长期大额，以逃避年化利率控制在36%以下的监管要求，以继续其通过超高利率，覆盖高风险坏账成本。
再就是提前收取各种费用，实质变相收取“砍头息”。例如购买会员卡可以贷到不同额度的款项，比如一些平台包装成游戏平台，玩家达到一定级别，就可借款。
更加直白的是借条模式。“借条”是借款人和放款人之间形成的一个“电子合同”，放款借款双方的资金不经过平台，但如果借款到期后，平台的客服会负责提醒还款，起到一个借贷中介的作用。
其后则是场景化的“制造”，进行额度回收、套现、商品处理。手机回租模式出现了。用户将手机出售给平台，平台给手机估价后，再将手机出租给用户，用户给平台支付租金。从头到尾，手机都只是个幌子，贷款才是双方的真实目的。这种模式绕过了监管的利率限制和“砍头息”限制，可以通过向用户收取高昂评估费用、租金的方式，达到变相现金贷的目的。
当然，其它变种现金贷还包括苹果ID贷、佳丽贷，等等。换汤不换药的是收你高息，才给你放贷。
值得注意的是，现金贷的战地也从传统的网站APP，向QQ群、微信群、贴吧等转战。微信受众多，一些人就通过小程序引导至外部渠道现金贷进行营销，据统计各类违规“现金贷”小程序达1000多个。这些借贷平台都以日息、周息在放款，虽然其借贷的利率数字看似没有超过规定，但是其实际年化利率已经远远高于24%的规定。
实质“现金贷”持续监管在加强
今年以来，现金贷的监管整改一直在持续。本次整治办的函和互金协会提示风险，则是针对出现的变种风险，在给现金贷机构和广大消费者敲警钟，监管从来不会不到。
2018年1月8日，上海市发布《关于印发本市规范整顿 “现金货” 业务实施方案的通知》，要求2018年2月底之前，各区整治办排查辖内开展现金贷业务的相关企业，对照监管要求，立即停止开展违规业务，并及时提出整改方案或业务退出计划。合肥市也下发了《关于印发合肥市规范整顿“现金贷”业务实施方案的通知》，明确了开展现金贷业务的原则底线，推出了有针对性的清理整顿措施。
最近，监管更是在《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》中明确要求，加强对“现金贷”业务的监管并逐步化解其形成的风险，维护了社会金融秩序的稳定。
遇到“现金贷”可及时向公安机构报案
中国互金协会从行业自律角度呼吁，各会员单位和相关机构应依法合规经营，未依法取得经营放贷业务资质的机构，不得以任何形式变相开展贷款业务；具备合法放贷资质的机构应恪守行业自律要求，主动加强内部管理，发放贷款应符合国家相关法律法规和政策要求，杜绝任何变相提高利率、恶意收取逾期费用的违规行为。同时应认真履行金融消费者教育义务，如实开展信息披露，对息费定价进行重点提示，不得以不实宣传诱导金融消费者接受与其风险认知和还款承受能力不相符合的产品和服务。
同时协会对消费者提出，加强金融知识学习，增强自我保护意识，在购买相关产品和服务时，应认真阅读合同条款，留存相关证据，合法权益遭受损害的，可通过法律手段主张权益；如发现不具备放贷资质的机构非法开展贷款業务的，消费者应当向监管部门或中国互联网金融协会举报，对其中涉嫌违法犯罪的，应当及时向公安机构报案。
有专家指出，现金贷治理除了开正门疏导，积极引导行业正规军占领现金贷市场，提供合规小额信贷产品，满足各类人群的合理金融需求外，对于非法行为及机构，应加强持续监管并坚决惩治。只有持续监管，才能让这些灰色变种现金贷无所遁形；只有依法惩治，才能让心怀贪念的知难而退。
变种现金贷的马甲虽多，但难逃最终的借款与放款。对于实质的现金贷，应将其纳入监管，不能存在法外之地。
